Blog

KYC, eKYC và vai trò của AI trong lĩnh vực xác định danh tính khách hàng

KYC là gì?

KYC (Know Your Customer) nghĩa là Biết rõ về khách hàng của bạn, là quy trình để xác định và xác minh danh tính của khách hàng khi tham gia vào mở tài khoản.

Nói cách khác, các ngân hàng phải đảm bảo rằng khách hàng của họ thực sự là người mà họ đã đăng ký. Các ngân hàng có thể từ chối mở tài khoản hoặc tạm dừng mối quan hệ kinh doanh nếu khách hàng không đáp ứng các yêu cầu KYC tối thiểu.

Tại sao quá trình KYC quan trọng?

Trong tất cả các hoạt động tài chính, KYC là bước đầu tiên. Trước khi khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phải nhận biết họ. Việc biết được khách hàng giúp ngân hàng, tổ chức tài chính xác định danh tính và thông tin của họ, đồng thời quản lý và giám sát hiệu quả hơn.

Thủ tục KYC ngân hàng xác định, đảm bảo khách hàng thật, giám sát rủi ro, ngăn chặn gian lận, rửa tiền, tài trợ khủng bố và tham nhũng.

Quy trình KYC thực hiện như thế nào?

Quy trình KYC bao gồm xác minh thẻ ID, khuôn mặt, tài liệu và sinh trắc học để ngăn chặn gian lận. Ngân hàng cần tuân thủ quy định KYC và chống rửa tiền để tránh hậu quả pháp lý.


Các bước xác minh ID 

Các đợn vị ứng dụng eKYC (tại Việt Nam) đang trên đường tìm kiếm giải pháp để xây dựng pháp lý hoàn chỉnh và có thể ứng dụng nó càng nhanh càng tốt vào các hệ thống ngân hàng hiện tại.

Tài liệu cần thiết cho quy trình KYC

Kiểm tra KYC được thực hiện thông qua một nguồn tài liệu, dữ liệu hoặc thông tin độc lập và đáng tin cậy. Mỗi khách hàng được yêu cầu cung cấp thông tin đăng nhập để chứng minh danh tính và địa chỉ. Các tài liệu cần cho quy trình KYC:

  • Thẻ CMND hoặc thẻ CCCD hoặc là hộ chiếu còn hiệu lực: Yêu cầu các giấy tờ này phải có thông tin rõ ràng, ảnh chân dung rõ nét, giấy tờ thật và còn hiệu lực.
  • Sổ hộ khẩu thường trú hoặc bằng lái xe hoặc hợp đồng lao động hoặc bảng lương hoặc giấy đăng ký tạm trú: Các loại giấy tờ này khách hàng cần cung cấp khi có nhu cầu về vay vốn hay mở tài khoản tín dụng.

Vào tháng 5 năm 2018, FinCEN yêu cầu ngân hàng xác minh danh tính của khách hàng là pháp nhân và cung cấp thông tin như số An sinh xã hội và ID ảnh.

Ai cần tuân thủ các yêu cầu của KYC?

Nếu các ngân hàng và tổ chức tài chính là các đối tượng áp dụng quy định KYC và người cần tuân thủ theo yêu cầu này là những đối tượng sau:

  • Người muốn mở tài khoản ngân hàng
  • Mở tài khoản thẻ tín dụng
  • Người mở tài khoản chứng khoán và giao dịch chứng khoán
  • Mở tài khoản ngân hàng trực tuyến
  • Mở tài khoản đăng ký và mua gói bảo hiểm

Tóm lại, mở bất kỳ tài khoản nào cũng cần tuân thủ KYC, nhưng mức độ yêu cầu có thể khác nhau tùy vào loại tài khoản. Đối với tài khoản ngân hàng, đặc biệt là tài khoản điện tử, yêu cầu KYC thường cao hơn.

eKYC là gì?

eKYC là hình thức định danh khách hàng điện tử, đơn giản hóa thủ tục và tạo thuận lợi cho khách hàng. Các ngân hàng ở nhiều quốc gia đang chuyển sang nhận biết khách hàng qua phương thức điện tử dưới sự chấp thuận của cơ quan quản lý.

Tại sao eKYC phổ biến trong lĩnh vực ngân hàng

Thay vì gặp mặt trực tiếp và đối chiếu chứng từ giấy, eKYC sử dụng phương thức điện tử. Điều này giúp tiết kiệm thời gian, tiền bạc và nhân lực cho các ngân hàng và tổ chức tài chính. Đồng thời, nó cũng cải thiện trải nghiệm người dùng với dịch vụ ngân hàng. Các công nghệ được áp dụng gồm kiểm tra, đối chiếu thông tin cá nhân tức thì với cơ sở dữ liệu tập trung về danh tính người dùng, xác thực sinh trắc học (Biometrics Authentication), nhận diện khách hàng bằng trí tuệ nhân tạo (AI),…

KYC hỗ trợ nhận diện khách hàng phát hiện rửa tiền và gian lận

eKYC giúp ngân hàng đơn giản hóa thủ tục, cải thiện trải nghiệm khách hàng và nâng cao bảo mật. Nó cũng hỗ trợ bán thêm sản phẩm, dịch vụ và đáp ứng nhu cầu khách hàng.

Quy trình eKYC được triển khai như thế nào?

eKYC giải quyết việc xác minh danh tính khách hàng tức thì, tăng tỷ lệ chuyển đổi và đăng ký chỉ mất dưới 5 phút.

Sau khi tải ứng dụng của ngân hàng, tổ chức tài chính cung cấp, khách hàng sẽ thực hiện quy trình như sau:

  • Bước 1: Khách hàng nhập các trường thông tin cần thiết được yêu cầu trên ứng dụng. Sau đó, khách hàng chọn tài liệu để tài liệu để xác minh. Khách hàng sẽ được yêu cầu để chụp hai mặt của các tài liệu chứng minh như: hộ chiếu, bằng lái xe hoặc chứng minh thư,…
  • Bước 2: Tất cả thông tin của khách hàng sẽ được trích xuất tự động dựa trên công nghệ OCR và khách hàng có thể kiểm tra và chỉnh sửa lại. Tiếp theo, khách hàng được yêu cầu được xác minh bằng bằng hình selfie hoặc selfie video .
  • Bước 3: Trong trường hợp công nghệ liveness detection và face matching giúp xác minh được hình ảnh của khách hàng thông qua selfie video khớp với hình ảnh trên tài liệu mà khách hàng đã cung cấp thì kết quả xác nhận thành công. Nếu không thành công, khách hàng phải tiến hàng xác thực lại.

Trong trường hợp khách hàng đăng ký vay hoặc mở thẻ tín dụng, giải pháp eKYC yêu cầu nhiều chứng từ hơn. Các chứng từ như hộ khẩu, hợp đồng lao động, bảng lương được yêu cầu để đảm bảo khách hàng đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này.

Công nghệ được ứng dụng trong giải pháp eKYC

OCR

Công nghệ OCR tích hợp vào quy trình eKYC để trích xuất thông tin từ các tài liệu nhận dạng. Quá trình tự động hoàn toàn và chính xác lên tới 99%, chỉ mất dưới 3 giây.

Các loại giấy tờ được xác minh

Đối với xác minh Căn cước công dân

  • Kiểm tra độ chính xác của định dạng như số ID, mã vạch 2D.
  • Xác minh họ tên, ngày tháng năm sinh, địa chỉ.
  • Phát hiện nhàu nát, gấp cạnh.
  • Kiểm tra xem hình ảnh có can thiệp của photoshop hay giả mạo không.
  • Xác minh microtext, hình ba chiều, in cầu vồng, hoa văn guilloche.
  • Phát hiện độ mờ đục, gian lận.

Đối với xác minh Hộ chiếu

  • Xem xét sự trùng khớp tên, ngày tháng năm sinh và ngày hết hạn với Machine Readable Zone có thể đọc được.
  • Phát hiện giả dạng thông qua phông chữ, hình ba chiều, chữ ký.
  • Kiểm tra tính chính xác của định dạng trên hộ chiếu.
  • Phát hiện nhàu nát, gấp cạnh.
  • Xác định hình ảnh có giả mạo không.
  • Xác minh ảnh ba chiều, in cầu vồng.
  • Kiểm tra độ mờ đục, gian lận.

Để xác minh Bằng lái xe

  • Kiểm tra độ chính xác của định dạng.
  • Phát hiện nhàu nát, gấp cạnh.
  • Kiểm tra xem hình ảnh có photoshop hay giả mạo không.
  • Xác minh hình ba chiều, in cầu vồng, hoa văn guilloche.
  • Phát hiện độ mờ đục, gian lận.

Face matching

Với công nghệ eKYC Face matching, máy tính chọn chi tiết về khuôn mặt và so sánh với dữ liệu nhận dạng khác. Dữ liệu về một khuôn mặt cụ thể gọi là mẫu khuôn mặt, khác với một bức ảnh.

Face matching là một phương thức sinh trắc học đặc biệt hữu ích cho quy trình digital onboarding của khách hàng:

  • Gần như tất cả các thiết bị di động đều có camera tích hợp hỗ trợ nó.
  • Trải nghiệm người dùng khi chụp ảnh/video tự sướng đơn giản và tiện lợi.
  • Nhận dạng khuôn mặt với độ chính xác 98%.

Liveness detection

Liveness detection chống giả mạo bằng cách xác định thời gian thực của xác thực sinh trắc học. Tính năng này tương tác hiệu quả với người dùng. Công nghệ này rất dễ sử dụng và chỉ yêu cầu ảnh / video selfie, được chụp qua người dùng webcam hoặc máy ảnh smartphone/ tablet:

  • Hình ảnh/video được ghi trực tiếp và phân tích để ngăn chặn tấn công và phát lại.
  • Ảnh thẻ chứng minh thư, hộ chiếu hoặc bằng lái xe, được so sánh với ảnh trực tiếp (Face matching).

Fraud detection

Ngày nay, ngân hàng phải ngăn chặn gian lận tài khoản mà không làm giảm dịch vụ, lòng trung thành khách hàng. Ví dụ, một cá nhân sử dụng thông tin cá nhân của người khác để mở tài khoản.

Fraud detection là việc ngăn chặn tiền hoặc tài sản được lấy trộm qua các hành vi giả mạo. Điểm khởi đầu hiệu quả nhất để ngăn chặn gian lận là quá trình onboarding.

E-Signature

Chữ ký điện tử thay thế chữ ký viết tay, hợp pháp trong hầu hết các quy trình tài liệu điện tử.

Công nghệ này giúp ngân hàng xử lý thủ tục trực tuyến, tập trung vào thu hút và phục vụ khách hàng mới tốt hơn. Chữ ký điện tử đảm bảo thủ tục xử lý nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng. Nó cũng tăng tốc độ giao dịch và đảm bảo trải nghiệm của người dùng.

AI có thể giúp gì cho KYC?

Câu trả lời đơn giản là: Rất nhiều! Quá trình xác minh KYC ngày càng trở nên tự động hóa với sự hỗ trợ của Trí tuệ Nhân tạo. Bất kỳ nỗ lực nào trong việc giả mạo thông tin cá nhân hoặc sử dụng tài liệu giả để thực hiện KYC đều có thể được phát hiện trong thời gian thực với sự trợ giúp của AI. Các khả năng AI có thể hỗ trợ cho KYC bao gồm:

Đa dịch vụ

Nhờ AI thực hiện xác minh KYC thời gian thực, nhà cung cấp có thể mở rộng dịch vụ xác minh. Xác minh khuôn mặt, tài liệu, địa chỉ và nhiều hình thức khác có thể thực hiện trong một lượt.

Đa định dạng

AI mở ra khả năng cung cấp xác minh KYC trên nhiều định dạng. OCR hỗ trợ xác minh danh tính từ tài liệu nhận dạng. AI xử lý xác minh qua hình ảnh hoặc video trực tiếp trong quy trình KYC.

Chống giả mạo khuôn mặt

Tấn công trực tuyến bằng giả mạo khuôn mặt đang phổ biến. Công nghệ nhận dạng khuôn mặt cần AI để ngăn chặn trong phần mềm KYC.

Tuân thủ AML / CTF

Các tổ chức ngân hàng và tài chính thường cải tiến phần mềm KYC và dịch vụ xác minh danh tính để tuân thủ AML/CTF. Tuy nhiên, quá trình kiểm tra lý lịch AML thường mất nhiều ngày, thậm chí tuần. AI có khả năng thực hiện phân tích dữ liệu phức tạp và số lượng lớn trong thời gian thực. Công nghệ có thể được thiết kế để thực hiện kiểm tra lý lịch AML trong thời gian thực, bảo vệ ngân hàng và tổ chức tài chính khỏi vi phạm tuân thủ. Giải pháp này cũng giảm chi phí so với đánh giá thủ công của nhân viên kiểm soát tuân thủ.

Hỗ trợ đa ngôn ngữ

Với khả năng nhận dạng và hiểu ngôn ngữ toàn cầu, AI là cơ hội tốt nhất cho ngành KYC. Hỗ trợ ngôn ngữ toàn cầu là một tính năng tuyệt vời. Hệ thống KYC có thể xử lý và so sánh đoạn văn bản trên tài liệu chính thức với thông tin được cung cấp. Điều này hỗ trợ các công ty hoạt động đa quốc gia.

Like